Печатников: «Банки выдают кредиты не для того, чтобы потерять денежные средства»

Давайте начнем со свежих сообщений. Накануне мы разговаривали с министром экономического развития Максимом Орешкиным в том числе о кредитной нагрузке населения. Он озвучил интересные цифры: у нас кредитная нагрузка населения ежегодно растет на 20-25%, а номинальные доходы на 10% и даже ниже. Вы на примере своего банка замечаете рост этой нагрузки?

Анатолий Печатников: Мы замечаем рост кредитного бизнеса год от года, и этот год не будет исключением. В этом году мы ожидаем прирост именно в необеспеченном кредитовании в целом по стране около 20%, это действительно большие цифры. Кредитные портфели растут, но нельзя говорить о том, что нагрузка населения растет ровно на те же проценты, на которые увеличивается кредитный портфель, это не совсем так. Потому что те ежемесячные платежи, которые делают клиенты в счет погашения кредита, не равны приросту кредитного портфеля, это существенно меньший прирост долговой нагрузки в целом. Если сопоставлять общий объем ежемесячных платежей населения в счет погашения необеспеченного кредитования и соотнести с общими доходами населения, то сегодня как раз это не больше 21-22%. Это вполне умеренная совокупная нагрузка в целом на население страны. Действительно, в каких-то сегментах и в конкретных семьях ситуация может оказываться сложной, людям бывает иногда тяжело возвращать заемные средства, которые они получили, но здесь банки, очевидно, решают проблемы людей, которые попадают в трудные жизненные ситуации.

Но Орешкин еще две цифры привел: у 15% населения платежи по кредитам — это больше 70% дохода.

Анатолий Печатников: Ну, знаете, это как считать. Вот ипотечный кредит, например. Кто его должен погашать? Вряд ли, наверное, один только заемщик, это же семейное дело. В погашении кредита участвуют и супруги, и совершеннолетние дети, если они трудятся. Поэтому такие оценки, мне кажется, сегодня давать очень сложно.

То есть надо смотреть по домохозяйствам.

Анатолий Печатников: Конечно, потому что у нас же регулятор судит по доходам только одного заемщика, который указан в кредитном договоре. Как правило, кредит — это дело все-таки большой семьи, особенно если речь идет об улучшении жилищных условий и о приобретении нового жилья. Поэтому там нагрузка получается существенно меньше. Тем не менее я, честно говоря, не очень понимаю накала страстей по этому вопросу, потому что банки, очевидно, выдают кредиты не для того, чтобы потерять денежные средства. Мы же, выдавая кредит, всегда оцениваем платеже- и кредитоспособность кандидатов, мы на этом зарабатываем. Наша задача в том, чтобы человек вернул заемные средства, и не просто вернул, а с процентами. Поэтому банки ответственно к этому вопросу подходят, если бы они поступали иначе, то у нас кредиты бы не возвращались.

Да, как недавно источник одного СМИ сказал, банки же не дураки. Но опять же заявление Орешкина: банки должны разделять ответственность, и если кредитный менеджер загоняет клиента в долговую яму, то он за это тоже должен отвечать.

Анатолий Печатников: Так и есть. Действительно, мы несем финансовую ответственность за все кредитные портфели, которые сформировали, потому что, безусловно, если люди не справятся с погашением кредитов и будут вынуждены уйти в банкротство или исполнительное производство закончится неуспешно, конечно, это прямые потери банка и прямые потери акционеров банка. Очевидно, мы несем за это ответственность. Я думаю, что министр, наверное, имел в виду другую ответственность, не финансовую, а социальную.

Моральную.

Анатолий Печатников: Ну да, и гуманитарную. Такую функцию, конечно, несут социально ответственные банки, потому что мы не бросаем своих клиентов в трудной жизненной ситуации, мы всегда ищем решение вопроса. Мы пережили достаточно много кризисов: и валютную ипотеку, и чрезвычайные происшествия, которые в стране происходят, — вот иркутское наводнение. Всегда так или иначе пострадавшими являются в том числе и заемщики банков. Конечно, в ситуациях чрезвычайных людям сложно бывает справиться со своими долговыми обязательствами, и здесь наша социальная гуманитарная ответственность состоит в том, чтобы реструктурировать долги, отсрочить платежи, сократить их. Найти какое-то решение вопроса так, чтобы избыточно не обременять в текущий момент бюджет наших клиентов.

Вы пошли навстречу иркутским заемщикам?

Анатолий Печатников: Конечно. Да не только иркутским. Мы делаем отсрочки, сокращаем процентные выплаты, переносим платежи на более поздние сроки.

Недавно ЦБ понизил во второй раз подряд ставку. Вы, соответственно, тоже изменили условия по кредитам. Чего вы ожидаете в дальнейшем?

Анатолий Печатников: Мы ждем пятницы, у нас будет очередное заседание совета директоров Банка России. Трудно прогнозировать, каково будет решение, но, очевидно, ставка не будет расти. Кажется, точно с этим все согласны. Если будет еще дополнительное снижение, то, конечно, это вызовет пересмотр цен, в том числе и на розничном банковском рынке.

Ожидаете ли вы в связи с этим рост кредитования?

Анатолий Печатников: По этому году уже видно: наверное, в целом прирост кредитного бизнеса будет около 20%. По следующему году, с учетом введения дополнительных ограничений со стороны регулятора, мы видим около 13-14%.

То есть все-таки охлаждение будет?

Анатолий Печатников: Да. Потому что система должна будет вынужденно отреагировать ценой на дополнительные ограничения, которые будет вводить регулятор, потому что дополнительное участие капитала кредитной организации в этом бизнесе все-таки потребует увеличения процентных ставок. Необеспеченные кредиты будут менее доступны населению, чем сегодня.

Есть, кстати, такой выход: я читал, что банки будут, наоборот, растягивать срок, и в связи с этим платеж снижается, снижается предельная долговая нагрузка и получается потребительский кредит, только, допустим, не на пять лет, а на 15.

Анатолий Печатников: Это уже не потребительский кредит.

Да, это больше похоже на ипотеку, только необеспеченную.

Анатолий Печатников: Это уже совершенно другой вид кредитования, и он присутствует у нас в стране. У нас есть крупные потребительские ссуды, обеспеченные залогом на длительные сроки. Но это немножко не тот бизнес, о котором мы говорим. Мы говорим сейчас о коротких кредитах — на три-пять лет, абсолютно необеспеченных.

Давайте перейдем к новым технологиям. В июле исполнился год с тех пор, как банки начали собирать биометрию с клиентов. У вас каковы успехи? Охотно ли сдают клиенты биометрию или встречается какое-то непонимание, сопротивление?

Анатолий Печатников: Мы обустроили 270 отделений по всей стране, практически во всех городах нашего присутствия у нас есть хотя бы одно отделение, которое имеет оборудование для сбора биометрических данных. До конца этого года по требованию регулятора мы все отделения должны оснастить. Мы эту процедуру проведем, все оснастим, во всех отделениях нашего банка люди смогут сдавать биометрические данные в единую государственную систему. Не скажу, что такая возможность сегодня активно востребована нашими клиентами. По-моему, за всю историю наблюдений у нас около 10 тысяч клиентов выразили желание сдать биометрические слепки, мы эту процедуру провели.

Получается, за год с небольшим.

Анатолий Печатников: Да. Здесь важно просто отметить, что пока не слишком широко развиты сервисы, где можно было бы использовать эти биометрические данные, которые вы сдаете в государственную систему. Буквально единицы банков какие-то сервисы поставили в интернет — связанные с открытием счета, с открытием депозита. Пожалуй, все, что я наблюдаю. Но здесь нужно, чтобы прошло время, потому что это же достаточно непростой процесс технологического производства новых сервисов. Сервисы будут появляться, и клиенты увидят реальную выгоду от экономии своего времени, поймут, что можно дистанционно, без визита в отделение делать какие-то банковские операции и не только, потому что мы заинтересованы в том, чтобы биометрическая система была использована и в страховом бизнесе, и в негосударственных пенсионных фондах — везде, где физические лица заключают какие-то договоры или сделки, вполне уместно говорить о том, чтобы они заключались дистанционно, с использованием биометрии. Но пока мало в стране таких сервисов. С их развитием, конечно, эта услуга будет более востребованна.

А вы на каком этапе пути?

Анатолий Печатников: Мы готовим решения для дистанционного открытия счета прежде всего. Основное, что нам нужно, — это идентифицировать клиента, открыть ему счет, базовый пакет, и все. Дальше уже он становится полноценным клиентом, можем уже, используя не государственную биометрическую систему, а свои упрощенные сервисы идентификации, уже в полном объеме оказывать услуги дистанционно по кредитованию, по размещению свободных денежных средств, по получению кредитных карт. У нас такие сервисы должны появиться в начале следующего года.

Еще одна тема — система быстрых платежей. Я тоже клиент ВТБ, недавно зашел в опцию под названием «Переводы людям». Если мне память не изменяет, я могу перевести деньги в 16 банков. Правда, того самого банка, который мне нужен, там не было. Тем не менее, как вы считаете, конкуренция за монопольное положение одного банка и положение всех остальных банков чем все-таки в итоге должна завершиться?

Анатолий Печатников: Я бы не сказал, что здесь есть конкуренция. Регулятор создает инфраструктурный сервис платежей, он его создал. Так же как вы сегодня, например, делаете платежи платежками по свободным реквизитам — вы же используете всю инфраструктуру платежного регулятора, которая в свое время была создана. Это еще одна платежная инфраструктура просто мгновенных платежей. Она есть. Действительно, регулятор заинтересован в том, чтобы в полном объеме эта система платежей эксплуатировалась. Поэтому, конечно, он вводит законодательные требования, чтобы системообразующие банки, по сути, до 1 октября подключились к этой системе. Мы как системообразующий банк уже давно к этой системе подключились и активно работаем. В целом это очень удобный сервис, который действительно позволяет делать переводы между людьми сегодня в считаные доли секунд. Вот эти переводы онлайн востребованны, но не скажу, что слишком активно. У нас в месяц где-то 20-30 тысяч платежей проходит. Не очень большой объем сегодня. Но это, видимо, потому, что не все еще системообразующие банки подключились. С подключением всех системообразующих банков, я думаю, объем операций существенно возрастет. Но система расчетов, которую создал регулятор, видимо, не ограничится только функцией переводов между людьми. Уже анонсирован сервис QR-платежей в торговых точках. Мы с «М.Видео» такой проект делаем, и он заработает уже в ноябре. Соответственно, в интернете мы тоже делаем QR-платежи на сайте «Ростелекома» для возможности оплаты услуг через интернет. Там QR-код будет подниматься на экране компьютера, а не в терминале торговой сети. Это еще одно направление использования этой системы. Но я думаю, что этим тоже регулятор не ограничится, потому что достаточно большой объем платежей еще можно тоже реализовать через эту систему. Например, коммунальные платежи, что мы очень хотим сделать, чтобы сделать систему более прозрачной и сократить издержки внутри нее. Мы хотим с использованием этих платежей, это тоже наша инициатива, которую мы регулятору предлагали, придумать сервис по оплате коммунальных платежей, чтобы человек мог из этой системы поднимать свою задолженность и осуществлять платежи так же в один клик, как он делает переводы между гражданами. Существует большое количество выплат со стороны юрлиц в адрес физических лиц. Например, страховые выплаты, негосударственное пенсионное страхование. Наш Пенсионный фонд около 100 тысяч ежемесячных платежей делает в адрес пенсионеров, это тоже было бы очень удобно. Это было бы удобно и организации самой с точки зрения технологий, и гражданам, потому что они бы моментально получали бы денежные средства на свои карточные счета. Но я думаю, что это не все возможные способы использования системы, будем вместе с регулятором обсуждать. У нас есть специальные форумы, специальная площадка для обсуждений всех инициатив, будем искать какие-то новые варианты для использования созданных систем.

Не чересчур ли много? Потому что мне, например, достаточно и существующих систем. Я, пока еду на работу, успеваю сделать все, что мне нужно, за десять минут — это и коммунальные платежи, и какие-то там обязательства. Абсолютно все. Очень быстро все оплачиваю. Не слишком ли громоздко?

Анатолий Печатников: Нет предела совершенству. Я не считаю, что это избыточная активность. QR-платежи [выходят] из международной платежной системы, ну и нашей той же системы «Мир», например. То есть из платежной цепочки исключаем одну организацию, соответственно, сокращаем издержки. Поэтому я думаю, что уместны все возможные виды платежных транспортов, потому что от этого тоже и себестоимость операции зависит. Поэтому у гражданина должен быть выбор, как заплатить. Вы даже сегодня, обладая системой свободных платежей ЦБ, р2р-переводами, НПС, можете выбрать один из трех вариантов, как заплатить. У вас такой выбор должен быть. Исходя из тарифов и срочности перевода, вы выбираете оптимальный вариант платежа. Это, мне кажется, полезная функция.

Сейчас все чаще говорят о безопасности. Насколько та же биометрия защищена?

Анатолий Печатников: Биометрия защищена очень сильно, потому что там применены очень высокие стандарты кибербезопасности, одобренные ФСБ. Мы как раз ждали этого стандарта и сертифицированного решения. После этого оно появилось, оно защищает последнюю милю — передачу данных из банка в единое хранилище и обратно соответственно. Поэтому, поскольку банки законодательно сегодня лишены возможности хранить на своих серверах собранные слепки именно государственной системы, мне кажется, решение, которое сегодня создано, соответствует самым высоким требованиям кибербезопасности.